L’ assicurazione viaggio è un elemento indispensabile per avere la certezza di fare una vacanza tranquilla e sicura, soprattutto (ma non solo) se la tua destinazione è un Paese extra-UE che non prevede la reciprocità sanitaria con l’ Italia. Il mondo delle polizze viaggio è una giungla nella quale non è facile orientarsi perchè ogni compagnia propone prodotti diversi, con le più svariate tipologie di coperture e costi che possono anche essere molto salati. La mia breve guida su come scegliere l’ assicurazione viaggio ti sarà molto utile per chiarirti le idee e per scegliere la polizza più adatta alle tue specifiche esigenze
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Lo so che probabilmente sei un ottimista come lo sono io, e che l’ ultima cosa alla quale pensi se stai programmando di andare in vacanza da solo o con la tua famiglia è la necessità di avere un’ assicurazione viaggio.
Purtroppo però, se ci rifletti bene, incidenti, infortuni e malattie possono capitare a te e ai tuoi famigliari anche durante le vacanze, e se prima di partire non hai stipulato una polizza viaggio potresti ritrovarti in un guaio molto serio e molto costoso.
Avere un’ assicurazione di viaggio è sempre molto utile, ma per come la vedo io è indispensabile se viaggi all’ estero, soprattutto se sei diretto in un Paese extra-UE e anche se il tuo viaggio dura solo pochi giorni.
Devi sapere che in molti Paesi extra-UE (compresi Stati Uniti, Canada, Cina e Australia) non è prevista la reciprocità sanitaria con l’ Italia, quindi il nostro Sistema Sanitario Nazionale non copre eventuali spese che devi sostenere per ricevere questo tipo di assistenza.
Se viaggi in questi Paesi e hai problemi che ti obbligano a cure, ricoveri, operazioni chirurgiche o prestazioni odontoiatriche urgenti, in assenza di un’ assicurazione viaggio che prevede queste coperture dovrai pagare un conto salatissimo.
Nel caso di soggiorni in questi Stati, senza una copertura assicurativa viaggio che paga le spese sanitarie dovrai ovviamente farti carico anche delle prestazioni al pronto soccorso.
La lezione l’ ho imparata a mie spese quando tanti anni fa durante un viaggio negli USA senza assicurazione viaggio ho sbattuto la testa e mi sono rotto la spalla dopo una banale caduta in bicicletta su Ocean Drive a Miami.
Ho voluto fare il tirchio e non ho speso qualche centinaia di euro per stipulare una polizza viaggio con copertura sanitaria prima di partire con il risultato mi sono ritrovato a pagare molti di più per il trasporto in ambulanza, il ricovero di 2 giorni, la TAC e altri esami, l’ ingessatura e le medicazioni varie.
Quando dico molto di più parlo di un importo a 5 cifre dove la prima era un 4, quindi più di 40.000 dollari, che sarebbe stata a carico della compagnia di assicurazione se avessi pagato i poco più di 500 euro di premio dell’ assicurazione di viaggio. Non sto scherzando!
E tutto sommato sono stato anche fortunato. Ti immagini quanto avrei dovuto spendere se mi fossi fatto più male e magari i medici avrebbero dovuto intervenire chirurgicamente senza avere la copertura assicurativa viaggio?
Probabilmente il ricavato dalla vendita del mio amato camper non sarebbe stato sufficiente per saldare il conto dell’ ospedale americano che se fossi stato più furbo sarebbe stato pagato dall’ assicurazione viaggio.
Inutile dirti che da allora non faccio nessun viaggio all’ estero senza aver acquistato una polizza viaggio, nemmeno nella vicina Francia o negli altri Paesi UE, perchè non so mai quello che mi può capitare e quando mi può capitare, e purtroppo gli imprevisti più o meno gravi sono sempre dietro l’ angolo.
Al di là dei problemi sanitari, le stesse considerazioni valgono per le spese in assenza di assicurazione viaggio che potresti essere costretto a sostenere a causa di scioperi, ritardi, cancellazioni di voli aerei, traghetti o treni, ma anche più semplicemente per la perdita del bagaglio o per il ritardo con il quale spesso ti viene consegnato.
Io potrei scrivere un libro su tutti gli inconvenienti che mi sono capitati viaggiando su e giù per il mondo da più di 20 anni, tant’ è che se nelle diverse occasioni non avessi acquistato un’ assicurazione di viaggio sarei stato costretto a spendere molte migliaia di euro.
Ad esempio mi è capitato molto spesso di aver perso la coincidenza con un volo verso la mia destinazione finale per la partenza in ritardo di quello prima, e se non avessi avuto un’ adeguata copertura assicurativa viaggio sarei stato costretto a prenotare un altro a mie spese.
È anche facile cadere nella tentazione di smettere di fare l’ assicurazione viaggio perchè l’ hai fatta per i tuoi viaggi passati, non ti è mai servita, e hai l’ impressione che siano stati soldi sprecati.
Questo sarebbe un errore madornale perchè i soldi spesi per fare una polizza viaggio completa per problemi sanitari e di gestione degli imprevisti di viaggio che possono capitare a te, al tuo partner e ai tuoi figli in vacanza sono sempre un ottimo investimento.
Tra l’ altro alcune assicurazioni di viaggio coprono anche le spese mediche per malattia o infortuni a cui possono andare incontro i tuoi famigliari che rimangono a casa.
Fanno parte delle coperture assicurative viaggio anche anche quelle che coprono in modo specifico l’ annullamento del viaggio e la mancata partenza, che comunque sono due coperture diverse tra loro.
Ti parlerò delle assicurazioni annullamento viaggio e polizze per mancata partenza in articoli specifici che scriverò nei prossimi giorni, ma ti anticipo che le trovi tra le coperture in quasi tutte le assicurazioni viaggio più complete o aggiungendole come opzionali alle versioni base.
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Come scegliere l’ assicurazione viaggio
Il mondo delle assicurazioni viaggio è una giungla perchè le diverse compagnie propongono prodotti con un’ incredibile varietà di coperture, quindi è piuttosto difficile darti indicazioni precise e totalmente esaustive per orientare la tua scelta. Ma ci provo!
La cosa interessante è che la maggior parte delle compagnie di assicurazione prevede polizze viaggio molto personalizzabili per venire incontro alle esigenze di ogni viaggiatore.
Al di là delle specifiche coperture che prevedono le varie assicurazioni viaggio, le differenze più rilevanti tra le diverse coperture riguardano:
- la durata della copertura assicurativa viaggio
- il numero di persone incluse nell’ assicurazione viaggio e la loro età
- i paesi nei quali è valida la polizza viaggio
– Durata copertura assicurazione viaggio
Sei una persona che non viaggia molto durante l’ anno? Ti risulterà conveniente ridurre i rischi della vacanza con un’ assicurazione viaggio singolo.
Se invece sei un appassionato di viaggi e ti sposti frequentemente ma per brevi periodi o viaggi spesso per motivi di lavoro, quello che fa per te è una polizza multiviaggio.
Assicurazione viaggio singolo
Come dice il nome l’ assicurazione viaggio singolo copre solo uno specifico viaggio che generalmente non deve avere una durata superiore a un certo numero di giorni.
La copertura viaggio singolo prevede che nella polizza sia chiaramente indicata la data di partenza dall’ Italia (inizio del viaggio), la data di ritorno in Italia (fine del viaggio).
Il premio assicurativo previsto da queste assicurazioni viaggio singolo dipende ovviamente dalle coperture che decidi di inserire, dal numero ed età delle persone alle quali si estende la copertura (individuale, coppia, presenza di bambini).
Spesso il premio delle polizze viaggio singolo varia anche in funzione della destinazione scelta per la vacanza.
Ci sono assicurazioni viaggio che coprono ad esempio un solo viaggio durante l’ anno di durata non superiore a 100 giorni consecutivi.
Giusto per farti un esempio la copertura assicurativa di viaggio InViaggio Full di UnipolSai prevede proprio la possibilità di fare tutti i viaggi che vuoi fino a 100 giorni durante l’ anno.
Tra le assicurazioni viaggio singolo compaiono anche i prodotti per gli studenti che si trasferiscono in un paese straniero per un determinato periodo di tempo per studio, come quelli che devono frequentare un master o il programma Erasmus.
Assicurazione multiviaggio
Se invece sei un tipo che viaggia spesso per periodi brevi ti consiglio di stipulare un’ assicurazione multiviaggio che copre tutti i viaggi che fai durante l’ anno fino a un numero massimo di giorni previsti con precisione nella polizza.
La maggior parte delle polizze multi-viaggio prevedono una copertura di tutti i viaggi fino a 31 giorni non consecutivi fatti durante l’ anno.
Tra le assicurazioni multi-viaggio ci sono poi quelle che coprono solo gli spostamenti di durata specifica effettuati entro l’ anno, come ad esempio i viaggi compresi tra i 45 e i 100 giorni.
Ci sono poi alcune coperture assicurative multiviaggio che prevedono solo una durata massima e non minima dei viaggi illimitati che puoi fare durante l’ arco dell’ anno, ad esempio 30 o 45 giorni consecutivi.
Un esempio di questo tipo di assicurazione viaggio è il prodotto Viaggi Annuali di Viaggi Sicuri, che è senza dubbio un ottimo prodotto se sei un frequent traveller.
Oppure la polizza InViaggio Frequent di UnipolSai che copre tutti i viaggi che fai durante l’ anno con una durata massima di 45 giorni ciascuno.
E poi ci sono ovviamente anche le assicurazioni multiviaggio che coprono tutti i viaggi di qualsiasi durata effettuati nell’ arco dell’ anno, sicuramente la soluzione più completa e flessibile ma anche quella più costosa.
– Numero di persone incluse nella polizza viaggio ed età
L’ assicurazione viaggio può essere fatta per una persona singola o estesa al nucleo famigliare, dove per famiglia si intende generalmente la presenza di figli.
Ai fini del premio per la polizza viaggio i coniugi, in quanto entrambi adulti, pagano infatti il premio previsto per intero, mentre sconti sono previsti per la copertura dei bambini.
Un ottimo prodotto per l’ assicurazione di viaggio individuale è Viaggio Singolo di Axa che è prevista per viaggi fino a 100 giorni, e offre coperture maggiori e massimali via via più alti passando dalla Protezione Base alla Protezione Media fino all’ all-inclusive Schermo Totale.
Spesso i ragazzi fino a 17 anni hanno uno sconto sul premio per le coperture assicurative di viaggio, mentre quelli più piccoli sono inseriti nella polizza dell’ adulto.
Ci sono ad esempio molte assicurazioni viaggio pensate per famiglie con due o più figli che prevedono uno sconto importante per il premio del primo figlio e la gratuità per gli altri figli a partire dal secondo.
Tra le polizze viaggio per famiglie un valido prodotto che ha proprio queste caratteristiche è Polizza Famiglia di Viaggi Sicuri, grazie alla quale un figlio fino a 18 anni paga il 50% del premio, mentre gli altri figli inclusi nella polizza non pagano niente.
Essendo l’ età avanzata un fattore di rischio ai fini assicurativi la maggior parte delle assicurazioni di viaggio prevedono solo la copertura di persone che hanno fino a 65 anni di età.
Ma ci sono anche alcune coperture assicurative di viaggio pensate per gli over 65 e per gli over 75, che ovviamente prevedono un premio più alto proprio per i maggiori rischi collegati alla salute.
Un esempio è l’ assicurazione viaggio Viaggio Over-75 di Frontier, una compagnia di assicurazione molto seria specializzata in polizze viaggio online.
Paesi nei quali è valida l’ assicurazione viaggio
Anche per quanto riguarda le mete del viaggio nei i quali è valida la polizza viaggio ci possono essere molto differenze tra una polizza e l’ altra.
Ci sono ad esempio alcune assicurazioni viaggio pensate per i soli viaggi in Europa, mentre la maggior parte estende la copertura assicurativa a spostamenti in tutti i paesi del mondo.
Alcune polizze viaggio coprono solo i viaggi in Italia, come ad esempio il prodotti assicurativo Travel per l’ Italia di Allianz Global Assistance.
Da qualche tempo si stanno diffondendo polizze viaggio che coprono solo le vacanze in specifici paesi.
Queste assicurazioni di viaggio hanno generalmente anche una copertura molto limitata nel tempo, che può essere di soli 7 o 14 giorni, infatti sono pensate esclusivamente come viaggio singolo.
Quanto costano le polizze viaggio
Quanto costano le assicurazioni viaggio? Ecco un’ altra domanda alla quale è difficile rispondere con precisione, anzi impossibile!
Il costo della polizza viaggio così come il costo di tutti gli altri prodotti assicurativi (auto, casa, ecc.) è molto variabile perchè dipende da calcoli che prendono in considerazione una molteplicità di aspetti combinati tra loro.
Nel caso della polizze viaggio il costo finale varia fondamentalmente in funzione del tipo e del numero di coperture che si prevedono nella polizza, dal numero e dall’ età degli assicurati, dal periodo di copertura e dai massimali per ogni singola voce.
Una voce che può far variare di molto il premio dell’ assicurazione viaggio è il paese di destinazione perchè ci sono diversi stati nei quali non è in vigore la reciprocità sanitaria con il nostro paese e nei quali le spese mediche sono molto alte.
Sto parlando in particolare degli Stati Uniti e del Canada, che infatti prevedono assicurazioni di viaggio specifiche con premi più alti a parità di altre condizioni.
Ad esempio, negli USA il costo minimo di qualsiasi visita medica d’ urgenza oscilla fra i 1.000 dollari e 5.000 dollari e in caso di ricovero il costo medio è di 30.000 dollari.
Ti ripeto il consiglio che ti ho dato prima: non risparmiare sul costo della polizze viaggio escludendo coperture che ti potrebbero tornare utili solo per risparmiare qualche decina di euro, anche se è vero che il costo totale di una buona assicurazione multiviaggio può costarti diverse centinaia di euro.
Ovviamente il costo dell’ assicurazione viaggio singolo è decisamente inferiore, soprattutto se trovi dei prodotti già confezionati per la destinazione dove vuoi andare tu in vacanza e per la stessa durata.
Un altro consiglio che ti dò è quello di escludere la franchigia (la percentuale di danno subito che rimane a tuo anche se l’ assicurazione ti rimborsa, generalmente il 10% del costo del viaggio) prevista in tutte le polizze viaggio pagando un piccolo supplemento nel premio che però è generalmente è irrisorio sul costo totale.
E mi raccomando: prima di decidere quale assicurazione viaggio acquistare leggi con attenzione il prospetto informativo (che le compagnie hanno l’ obbligo di pubblicare anche sul web) dove sono riassunte le condizioni e tutte le clausole previste da contratto di assicurazione prima di sottoscriverlo anche digitalmente.